Можно ли обанкротиться с ипотекой?
Да — гражданин с ипотечным кредитом вправе подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд по Федеральному закону №127-ФЗ. Однако ипотечная квартира имеет особый статус: она является залогом банка, поэтому на неё не распространяется защита единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ.
Это не означает, что банкротство при ипотеке невозможно или невыгодно. В ряде ситуаций оно — единственный законный способ списать огромные долги и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Важно: Единственное жильё без ипотеки защищено от изъятия. Ипотечное жильё — залоговое имущество банка. Это два разных правовых статуса.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве
Всё зависит от того, какая процедура введена судом:
Реструктуризация долгов
Если суд утверждает план реструктуризации, должник продолжает платить по ипотеке согласно новому графику. При добросовестном исполнении плана квартира остаётся у должника. Это лучший сценарий при наличии дохода.
Реализация имущества
При введении процедуры реализации ипотечная квартира включается в конкурсную массу и продаётся на торгах. Банк как залоговый кредитор получает 80% от продажи, 10% — другим кредиторам, 10% — на судебные расходы. Остаток долга после продажи полностью списывается.
Когда банкротство при ипотеке выгодно
Долгов больше, чем стоит квартира
Если сумма всех долгов (кредиты, МФО, ЖКХ, налоги) превышает рыночную стоимость квартиры — банкротство позволяет списать разницу. Вы теряете квартиру, но освобождаетесь от многолетних выплат.
Нет дохода для погашения
Если потеряли работу, получаете пособие или доход упал ниже прожиточного минимума — нет смысла бесконечно копить просрочки. Банкротство даёт чистый старт.
Несколько кредиторов одновременно
Когда помимо ипотечного банка есть 3–5 других кредиторов — банкротство позволяет решить все долги в рамках одной процедуры.
Как проходит процедура банкротства с ипотекой
- Бесплатная консультация — юрист оценивает, стоит ли банкротиться с учётом стоимости квартиры и объёма долгов
- Сбор документов — паспорт, кредитные договоры, ипотечный договор, выписка из ЕГРН, справки о доходах
- Подача заявления — в Арбитражный суд Челябинской области
- Введение процедуры — с этого момента прекращаются все звонки, списания, аресты
- Реализация имущества — финансовый управляющий проводит торги. Вы не участвуете в процессе
- Определение о списании — все оставшиеся долги, включая остаток по ипотеке, списываются
Что получает должник в результате
- Полное освобождение от всех долгов — банков, МФО, ЖКХ, налогов
- Прекращение исполнительных производств и арестов
- Остаток средств от продажи квартиры (после расчёта с кредиторами) направляется должнику
- Чистая кредитная история — с которой можно начать заново
Средний срок процедуры — 6–9 месяцев. Стоимость сопровождения — от 8 250 руб/мес в рассрочку. Подробнее о стоимости →
* Информация о стоимости услуг носит ознакомительный характер и не является публичной офертой (ст. 437 ГК РФ). Точная стоимость определяется индивидуально после правовой оценки ситуации.
Часто задаваемые вопросы
Читайте также
Материал проверен юристами ФЦБ — специалисты по банкротству физических лиц с практикой с 2015 года